【保証会社が住宅ローン審査】全国保証が否決ならフラット35？

お客様

　住宅ローンの審査は金融機関が判定するんじゃないの？

住宅ローンは金融機関の窓口で相談受付しますが、

最終的に保証会社が審査の結果を判定します。

今回は保証会社について詳しく解説しますね。

住宅ローン審査は「保証会社」がジャッジ？！
保証会社は何種類あるの？
住宅ローンの保証料とは？
まとめ

住宅ローン審査は「保証会社」がジャッジ？！

銀行があなたに住宅ローンを融資し、

回収できないと銀行は困りますよね？

そこで銀行が住宅ローンを回収できないときに、

代わりに保証をする会社が保証会社です。

宅建士：山口

賃貸アパートと似ていて、大家さんが家賃回収できない場合、

賃貸保証会社が代りに負担します。

※賃貸借契約の時に、保証会社へ申し込みをした人も多いはずです。

大家さんが安心して賃貸経営できることと同じで、

銀行も安心してあなたにお金が貸せます。

昔は親や兄弟に保証人になってもらいました。
しかし、現在は「保証会社を付けるケース」がほとんどです。

保証会社は何種類あるの？

保証会社といっても、何社？何種類あるのか？　解説します。

①全国保証

全国保証株式会社が提供する「全国保証」

日本全国のほとんどの銀行か利用しています。

宅建士：山口

一般的に審査は「ゆるい」と言われ、

ここで否決されるとかなり厳しいです。

保証料を顧客から受け取り、40年以上のノウハウとデータ活用で業界トップクラスの実績を誇ります。

保証債務残高は17兆円超で、国内最大級の住宅ローン保証会社です。

②しんきん保証基金

全国の信用金庫が利用しています。

「国民生活の安定と向上に資する」ことを事業の目的として設立された

信用金庫業界の個人向けローン専門の「信用保証機関」です。

※個人が信用金庫から住宅ローンなどを借りる際、

しんきん保証基金が保証人となり、借り入れを円滑にします。

これにより、顧客の信用力を補完し、融資を受けやすくします。

宅建士：山口

IO信用金庫、高崎信用金庫、川口信用金庫、埼玉縣信用金庫・・・・

などで住宅ローンを組む
場合にしんきん保証基金が保証をします。

※一般的に審査は「少しゆるい」と言われます。

③銀行の子会社、系列グループの保証会社

りそな保証、関西みらい保証など銀行グループで独自の保証会社を運用しています。

審査はやや厳しめ、といえます。

④地方銀行の保証会社

地方銀行の独自の保証会社です。
　

⑤フラット35（住宅金融支援機構）

住宅金融支援機構が保証をしてくれます。

全国保証否決の場合は、フラット35への申込がおすすめです。

宅建士：山口

住宅金融支援機構は住宅購入を応援してくれる機関です。

他保証会社は冷たくても、機構が積極的に融資をしてくれるため、
ダメならフラット35がおすすめ。

→フラット35の申込み流れ＆必要書類

⑥独自系（MG保証・ろうきん、JA)

①MG保証：2019年頃に登場したばかりのMG保証。
主に二次保証として使われ、返済比率が最大55％と融資金額が伸びやすいです。

→MG保証について

②ろうきん：労働金庫の保証会社は独自のため、

労組の組合員の場合、審査がゆるくなりがち

（一社）日本労働者信用基金協会（日本労信協）（株）オリエントコーポレーションのいずれかの保証会社の利用となります。

宅建士：山口

日本労信協は審査がやや緩めです。

労働者のための非営利企業なので、クレジットヒストリーに多少問題があっても、
大目に見てくれる傾向が高いです。

→ろうきんの住宅ローン審査は甘いって嘘？

③JAバンク：農協の銀行です。

JA連携の保証会社（農業信用基金協会・協同住宅ローン㈱・全国保証㈱）などで

農業信用基金協会はJA独自といえます。

→JAバンクの住宅ローンの7つのメリット・デメリット

⑦保証会社を受ける優先順位はある？

独自の保証会社で審査否決→外部の全国保証、

または審査が緩いMG保証などと審査が流れていきます。

宅建士：山口

Ａ銀行（全国保証）で否決されたら、

Ｂ銀行（全国保証）へ申し込んでもローンは否決されます。

※銀行は異なりますが、

保証会社が同じ場合は情報が共有されています。

住宅ローンの保証料とは？

住宅ローンを契約する人が保証会社と保証契約を結ぶ際にかかる費用です。

※賃貸アパートを借りるときの「賃貸物件の保証料」と似ています

住宅ローン保証料はいくら？

住宅ローン保証料は２種類あり、支払い方法が異なります。

簡単にいうと、

①一括で前払い
②毎月のローンに金利上乗せ払いの２種類

です。

①保証料の支払い方「前払い型」

住宅ローンの借入額の2.2％程度を保証金として前払します。

例：3000万円なら66万円ほど

宅建士：山口

長期間のローンの返済であれば、前払いがおすすめです。

②保証料の支払い方「金利上乗せ型」

住宅ローンの毎月返済に金利0.2％ほど上乗せして支払います。
例：3000万円で35年払いなら、月3000円ほど

初期費用を抑えるなら、上乗せ型がおすすめです。

ただし、返済期間が長いほど、金利負担が重く感じます。

保証料がかかる理由は？

保証料は保証人がいれば、昔は不要でした。

宅建士：山口

現在は保証会社が「銀行の」保証をするため、

保証料を払わないとローン契約ができません。

保証料が0円の銀行はある？

あります。

新生銀行やフラット35、住信SBIやソニー銀行などは保証料がありません。
　

お客様

え？そっちのほうが安くていいんじゃない？

ローン保証料はありませんが「手数料2.2％」はあります。

つまり、名前が異なるだけで、実質「保証料」というわけです。

一般的な銀行の保証料と事務手数料

三菱UFJ銀行

保証料：保証会社（三菱UFJ住宅ローン保証など）を利用。借入金額3,000万円、35年返済で約50～80万円（一括前払い）または金利上乗せ（0.2～0.3%程度）。
事務手数料：定額型で3.3万円（税込）。保証料型が基本のため、事務手数料は低め。
特徴：保証料の一括払いと金利上乗せを選択可能。
メガバンクとして保証料型が主流。

みずほ銀行

保証料：みずほ信用保証など利用。
借入3,000万円、35年で約40～70万円。

一括前払い、分割払い、または一部前払い＋金利上乗せの3プランから選択。
事務手数料：定額型で3.3万円（税込）または定率型（借入金額の2.2%）を選択可能
特徴：保証料の支払いプランが柔軟。
融資手数料型も選択可で、ネット銀行のような高額手数料プランも提供。

りそな銀行