フラット35の住宅ローン審査に申し込みをしたら
「留保」になったけど・・・どういう意味？！
今回は、フラット35の留保について解説します。
フラット35の留保は「△」で結果は謎？
留保とは「一時差し控え（手もとに）とどめておくこと。保留」の意味です。
簡単にいうと
「審査結果はちょっとだけ待って！」という意味です。
〇でなく、×でなく、△という意味です。
結論、留保から承認、逆に留保から否決になるケースもあります。
審査基準が不明で、明確にフラット35の審査に通るかどうかも・・・・
担当者レベルでもわからないです。
留保に仕組み
フラット35の審査は、
①事前審査（民間金融機関）
②本審査（住宅金融支援機構）
の二段階構造です。
事前審査は簡易的なチェック（年収、返済比率、信用情報など）に留まるため、
判断が難しい場合は「留保」となり、本審査で詳細に精査されます。
続いては、留保になる理由を解説します。
フラット35で留保になる理由
フラット35で留保になる理由を５つ解説します。
※仮審査で留保の場合は、ほぼ否決されます。
この記事は、本審査中の方向けの記事です。
①個人信用情報に異動あり
異動は個人信用情報機関（CIC）に掲載される項目で、
ブラックリストとも呼ばれています。
異動があると、留保となり、
ほぼ否決されます。
②機構のスコアリング審査（機械審査）の点数が悪い
住宅金融支援機構でスコアリング審査をします。
機械でジャッジするため
「点数が悪い人は人間の目視」で審査となるため、留保になります。
③税金やローン支払いの遅れ
税金（市民税、所得税、固定資産税など）の支払いや、
別ローン（車やカードローンなど）の支払いが遅れがちの場合、留保になるケースがあります。
④スーパーホワイト
ブラックの反対で、スーパーホワイトの人がいます。
「わたしは現金払い！カードは嫌い」
現金や口座引き落としメインの人のことです。
CICを銀行がのぞいた時「この人、借り入れがまったくない・・・真っ白」
といった場合、逆に怪しい・・・と疑われ留保になります。
⑤過去にフラット35で落ちた経験がある
昔、フラット35で審査し、否決された経験があると、留保になるケースがあります。
⑥担保物件の評価が低い
新築は担保評価が高いですが、中古品、特に区分マンションは担保評価が低いと、留保になるケースがあります。
「留保」の確率や結果までの期間は？
フラット35で「留保」になる確率は40％～50％くらい
と言われています。
フラット35申し込みで留保、
は珍しくありません。
本審査での承認の可能性は?
留保であっても本審査で承認される可能性は十分にあり、
口コミや経験談では70〜80%程度が本審査を通過するとされています。
とはいえ、信用情報に問題（例：過去の滞納や自己破産）がある場合や、
物件が技術基準を満たさない場合は否決リスクが高まります。
上記の方は結果的に通過されたようで、良かったです。
フラット35の事前審査で「留保」の場合の対処法
フラット35の事前審査で留保の場合の対処法を解説します。
①頭金を増やす
フラット35で100％融資（90％機構＆10％銀行）が大人気です。
→フラット35の申し込み
ですが、返済比率が悪化するため、留保の原因になりがち。
物件の10％を頭金で用意できれば、
審査に通過する可能性がアップします。
②奥さんや両親を保証人に
年収があと少し・・・の場合、
奥さんや両親など連帯保証人にして、世帯合算しましょう。
年収が伸びることで、審査が有利に進みます。
③否決されたらフラット35以外の金融機関に申し込む
フラット35で留保から否決された場合は、
あきらめて他の金融機関をあたりましょう。
ろうきんさん、がおすすめです。
労働組合員になることで、より優遇されやすくなります。
まとめ
■留保の確率:
約40〜50%程度で発生するが、正確なデータは非公開。
留保は珍しくなく、本審査で承認される可能性は70〜80%程度。
■留保の原因：
【フラット35で留保になる理由】
①個人信用情報に異動あり
②機構のスコアリング審査（機械審査）の点数が悪い
③税金やローン支払いの遅れ
④スーパーホワイト
⑤過去にフラット35で落ちた経験がある
⑥担保物件の評価が低い
■対策：
留保でも本審査通過の可能性は高いので、担当者と相談しながら書類を揃え、
信用情報や物件の基準を確認して準備を進めましょう。
留保の場合は、慌てずに、不動産担当者に相談しましょう。
フラット35の審査結果が留保で、どうしたらいいか戸惑っているあなたのお役に立てれば幸いです。
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