私にぴったりの住宅ローンってどれ？どの金融機関に相談すればいいの？
承知しました。
あなたに合う「ピッタリ」の金融機関をご紹介します。
「自分の年収や職業なら、どの銀行の住宅ローンが向いている？」
住宅ローンは、年収だけでおすすめの銀行が決まるわけではありません。
勤務形態・勤続年数・年齢・既存借入・信用情報・自己資金・物件価格などによって、適した金融機関は変わります。
この記事では、不動産売買仲介の現場で住宅ローンの相談を受けている経験をもとに、年収・職業・勤続年数・借入状況などに応じた住宅ローン選びのポイントを分かりやすく解説します。
※金融機関の審査基準や商品内容は変更される場合があります。本記事は参考情報であり、融資の承認や借入可能額を保証するものではありません。
あなたのおすすめ銀行は(※職業別)
あなたにおすすめの銀行を「職業」「属性」「物件」の違いをメインに解説します。
①個人事業主や親族経営の役員など
個人事業主、フリーランス、親族経営の役員さんなど、フラット35がベスト。
信用金庫と相談もありですが、「フラット35」がおすすめ
※筆者は昔個人事業主だったため、アルヒで返済中です。
＜新築建売＞
飯田グループの「ファミリーライフサービス」がおすすめです。
＜注文住宅＞
アルヒ・ファミリーライフサービスがおすすめです。
→ファミリーライフ解説はこちら
または、JAバンクがおすすめです。
②勤続年数が短い正社員
勤務先の勤続年数が1年未満と、
一般的にはどの銀行も受付にネガティブです。
金融機関によっては、勤続年数をさほど気にしないケースがあります。
＜勤続年数が短い人向けの金融機関＞
・イオン銀行：勤続6か月
・住信SBI：勤続3か月
・みずほ銀行：3ヶ月以上
・ろうきん：1年以上
（やむを得ない理由での転職や同一職種の転職の場合は､1年未満）
・フラット35：問わない
ろうきんは、キャリアアップ転職（同じ職業）やリストラ転職などであれば、前職分をカウントします。
ちなみに、源泉徴収がないため、「割戻り」計算です。
＜割り戻し計算＞
1か月目7万円 ２か月目35万円 3か月目35万円 4か月目35万円 5か月目36万円
※ボーナス50万円１回給付される（仮想で２回分カウント）
148万円/5か月＝29.6万円*12か月＝年収355.2万
加えて、ボーナス50×2か月＝100万円
結論年収455万円となります。
③年収が少なめの正社員
「年収が少なくて心配」なあなたにおすすめです。
・三菱UFJ信託銀行（年収150万円～）
・ろうきん（年収150万円～）
・イオン銀行＆りそな銀行
（年収100万円～）
・フラット35（規定なし）
年収150万円くらいで本当に貸してくれるの？
年収は150万円～とありますが、本音は難しいです。
ただし物件価格がお安めの場合は、
ローン審査の土台に乗るため、おすすめといえます。
④派遣社員・契約社員
派遣社員・契約社員だけど、住宅ローンが組めるか心配なあなたはこちら！
□みずほ銀行
・派遣社員：×
・契約社員：勤続３年で年収２割減とします。
□三菱UFJ銀行
・派遣社員：〇
同じ派遣先の勤続３年以上
・契約社員：〇 勤続３年以上
□りそな銀行
・派遣社員：〇
（派遣先１年以上、年収２割減）
・契約社員：〇 勤続年数３年以上
□住信ＳＢＩネット銀行
・派遣社員＆契約社員：
可能（？）基準なし
□イオン銀行：派遣＆契約社員 〇
※ただし、社会保険加入者
□ろうきん：派遣＆契約社員 〇
□フラット35：派遣＆契約社員 〇
これも本音と建前で実際は厳しいです。
おすすめは契約社員・派遣社員の方はフラット35・ろうきん・住信SBIネットあたりがおすすめです。
中古住宅の場合は、フラット35の利用が難しくなるため、
JA・ろうきんはおすすめといえます。
新築建売はフラット35（ファミリーライフ）・住信SBIのダブル申し込みをおすすめします。
⑤シンママさん・パートさん
シングルマザーさんやパートさんは「フラット35」がおすすめです。
＜成功例＞
①４０歳
②離婚・シングルマザー（小中学生３人あり）
③１年前に転職
④パート勤務：年収210万円ほど
⑤養育費は月10万円程
⑥児童手当受給額 年約４0万円
⑦児童扶養手当受給額 年約６０万円
⑧他社借入無し
＜仮想年収＞
パート給与２１０万円＋児童手当４０万円＋児童扶養手当６０万円
→約310万円→約2000万円ほど借り入れ
物件の価格によりますが、
シンママさんでもローンが通過する可能性があります。
新築は、飯田グループの「ファミリーライフサービス」がおすすめ
→ファミリーライフの解説はこちら
⑥個人信用情報にキズがある人向け
消費者金融の滞納＆「異動あり」はほぼアウトです。
不動産営業マンの最後の砦「フラット35」も
消費者金融の「滞納や異動」には勝てません
スマホやカードローンの滞納があった場合は以下がおすすめです。
・フラット35
・ろうきん
・JAバンク
・住信ＳＢＩネット銀行
・信用金庫
特にろうきんは、特に労働組合員に対して手厚い＆独自の保証会社のため、
個人信用情報に多少問題があっても相談に乗ってくれます。
フラット35は属性よりも、物件評価の審査が大きく、滞納歴は多少目をつぶってくれます。
⑦車ローン他など「住宅ローンと一緒にしたい」
自動車やバイクのローン返済中ですと
「借り入れが厳しく」なります。
しかし、以下の金融機関はおまとめローンで、車・バイクを住宅ローンに組み込めます。
＜車やバイクなどローン返済中＞
・ＪＡバンク
・ろうきん（関東は対象外）
ろうきんはカードローン・車のローンなど500万円まで一緒にできます。
※関東の中央ろうきんは
「おまとめローンは対象外」
JAバンクもおまとめローンがあり、
一緒に500万円以内まで一緒にできます。
※借入の一本化・おまとめの可否、対象となる借入、上限額などは金融機関や商品によって異なります。
自動車ローンが足かせで他金融機関での審査が不安・・・・
でしたら、対象物件の管轄エリアのJAへお問い合わせください。
※JAはエリアによってサービスが若干異なります。
⑧融資年数を伸ばしたい最大40年～50年
住宅ローンの返済比率が悪いため、融資年数を伸ばしたい！あなたへ
・ろうきん：最長40年
※最終返済時は満81歳未満
・三井住友信託銀行：最長40年まで
※借入期間35年で承認となった場合
・フラット50：フラット35の延長版
・住信SBIネット銀行：最大50年
・JAバンク：最大40年
※新築の場合：3年以上50年以内
※中古の場合：3年以上40年以内
⑨諸費用も含めて住宅ローンを組みたい場合
・住信SBI
・イオン銀行
・ろうきん
・JA(新築など)
・フラット35
・MG保証(住信SBI/フラット35のアルヒ・ファミリーライフ)
諸経費を含めることで、手持ちの資金をあまり出さずに購入できます。
しかし、返済比率が悪化するデメリットもあります。
とはいえ、借りすぎは危険よね
フラット35は、実行金利が融資金利のため、融資が伸びやすいです。
それでも足りない場合は、MG保証を利用して、フラット35か住信SBIを申し込みましょう。
諸費用を住宅ローンに含められるかどうかは、金融機関・商品によって異なります。
また、借入額が増えるほど毎月の返済額や総返済額も増えるため、「借りられる金額」と「無理なく返せる金額」を分けて考えることが重要です。
⑩返済比率がゆるい銀行
住宅ローンの返済比率が「ゆるめ」の金融機関をご紹介します。
・イオン銀行：40％以内
・MG保証（住信SBI・フラット35）：最大55％
返済比率は一般的に30％以内が一般的です。
それ以上は危険と言われますが、
イオン銀行やMG保証付きの融資は返済比率が緩めです。
他には頭金を入れる、返済期間を延ばす（40年～50年）ことで
返済比率が良好になります。
⑪高齢者（60歳以上）
高齢者で60歳以上であれば、フラット35（年金で組む）がおすすめです。
※60歳以上のプランあり※返済比率に注意
⑫注文住宅で分割ローン希望の人
注文住宅は
①土地決済②着工③中間④引き渡しと、途中で支払いが複数発生します。
つなぎ融資もありですが、金利が高い・・・・
などデメリットが多いです。
＜分割ローンが可能な銀行＞
・みずほ銀行
・三菱UFJ
・三井住友銀行
・JAバンク
地方で注文住宅を購入するなら、JAバンクがおすすめですね
ネットでの申込はちょっと待った？！
店舗に行くの面倒だし・・・
スマホで申し込みがいいな～
高属性・クレジットカードヒストリーが奇麗・頭金が豊富ならWEBでいいかも。
ですが、ネットバンクは審査が厳しく、本審査でよく落ちます（汗）
まずは、不動産営業マンに相談がおすすめです。
属性が良い＆物件評価が高い＆個人信用情報キレイであれば、WEB申込は便利です。
しかし、不安を少しでも感じていたり、
他借り入れや、個人信用情報に問題がある場合は、不動産営業マンに相談をしましょう。
例えば、スマホ滞納の状態でWEB申込をしても否決されます。
しかし、レポートを書いて、対面で「理由」「完済済み」であることを説明すれば、通ることがあります。（ろうきんなど）
また、ネットで記入ミスをして、
本審査の時に正式な申請をすると虚偽記載のリスクがあります。
不動産担当と相談し、自分の情報を良く調べてから、申込をしましょう。
不動産業者の銀行紹介って実際どう？
「業者が紹介する業者だから、ろくでもない」
「ぼったくられるのでは？」
日本の不動産業界のイメージは最悪なため、そう思うのが当然です。
もちろん、自分で金融機関を探して、申し込みをする・・・OKです。
しかし、円滑に売買取引をするためには、不動産業者の紹介がおすすめです。
＜業者経由がおすすめの理由＞
①非承認の場合、理由が少しだけ教えてもらえる
②進捗状況を把握し、売主様と調整がしやすい
③売主様に、自主ローンの場合書類提出が必要
④ローン特約の期間延期交渉が少し難しい
⑤意味も解らず申し込むと否決されやすい
まとめ
①個人事業主や親族経営の役員など
→アルヒ・ファミリーライフサービスがおすすめです。又はJAバンク
②勤続年数が短い正社員
→
・イオン銀行：勤続6か月
・住信SBI：勤続3か月
・みずほ銀行：3ヶ月以上
・ろうきん：1年以上（やむを得ない理由での転職や同一職種の転職の場合は､1年未満）
・フラット35：問わない
③年収が少なめの正社員
・ろうきん（年収150万円～）
・イオン銀行＆りそな銀行（年収100万円～）
・フラット35（規定なし）
・JAバンク
④派遣社員・契約社員
□みずほ銀行
・派遣社員：×
・契約社員：勤続３年で年収２割減とします。
□三菱UFJ銀行
・派遣社員：〇 同じ派遣先の勤続３年以上
・契約社員：〇 勤続３年以上
□りそな銀行
・派遣社員：〇 派遣先１年以上、年収２割減）
・契約社員：〇 勤続年数３年以上
□住信ＳＢＩネット銀行
・派遣社員＆契約社員：可能（？）基準なし
□イオン銀行：派遣社員＆契約社員 〇
※ただし、社会保険加入者
□ろうきん：派遣社員＆契約社員 〇
□フラット35：派遣社員＆契約社員 〇
⑤シンママさん・パートさん
→フラット35
⑥個人信用情報にキズがある人向け
→
・フラット35（ファミリーライフ・アルヒなど）
・ろうきん
・JAバンク
・住信ＳＢＩネット銀行
・信用金庫
⑦車ローン他など「住宅ローンと一緒にしたい」
→
・ＪＡバンク
・ろうきん（関東は対象外）
⑧融資年数を伸ばしたい最大40年～50年
→
・ろうきん：最長40年
※最終返済時は満81歳未満
・三井住友信託銀行：最長40年まで
※借入期間35年で承認となった場合
・フラット50：フラット35の延長版
・住信SBIネット銀行：最大50年
・JAバンク：最大40年
⑨諸経費を含みたい※オーバーローン
→
・住信SBI
・イオン銀行
・ろうきん
・JA(新築など)
・フラット35
・MG保証(住信SBI/フラット35のアルヒ・ファミリーライフ)
⑩返済比率がゆるい銀行
→・イオン銀行：40％以内
・MG保証（住信SBI・フラット35）：最大55％
⑪高齢者（60歳以上）
→フラット35
金融機関探しのお悩みのお役に立てれば幸いです。
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